Prepararse para el retiro es una de las decisiones financieras más importantes que tomarás en tu vida. En México, donde las pensiones tradicionales son cada vez menos suficientes, elegir el mejor fondo para el retiro puede marcar la diferencia entre vivir con tranquilidad o con preocupaciones económicas en la etapa de vejez.
En este artículo te explicaremos de forma clara y práctica todo lo que necesitas saber para seleccionar el fondo de retiro ideal para ti, incluso si no tienes conocimientos previos sobre economía o finanzas.
Para poder entraren detalles técnicos, es necesario primero entender la importancia e implicaciones de esta decisión:
· Las pensiones del IMSS/ISSSTE suelen cubrir solo el 30-40% de tu último salario.
· La esperanza de ha incrementado, lo que significa que necesitarás dinero para más años durante tu etapa de vejez.
· La inflación reduce el poder adquisitivo de tus ahorros con el tiempo, es decir, mientras más pasa el tiempo, el mismo dinero alcanza para comprar menos bienes y servicios.
· Empezara temprana edad puede multiplicar tu dinero gracias al interés compuesto.
Información para considerar: Si comienzas a ahorrar a los 25 años, necesitarás aportar mucho menos cada mes que si empiezas a los 40 para lograr el mismo monto al jubilarte.
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) en 2024, que elabora el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI)en colaboración con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores(CNBV), aún existe una proporción importante de la población que no cuenta con ningún tipo de ahorro, sea formal o informal. Si bien se nota una mejoría de 2021 a 2024 (el porcentaje de la población sin ningún tipo de ahorro pasó de ser 39.8% a 33.6%),aún es alto el porcentaje de la población entre 18 y 70 años que no tienen ningún tipo de ahorro.
En México existen principalmente dos opciones para ahorrar para el retiro:
· Son obligatorias para todos los trabajadores formales
· Tu patrón y tú hacen aportaciones mensuales
· Hay múltiples administradoras donde puedes elegir
· Son voluntarios
· Ofrecen beneficios fiscales (Considerar artículos 93y 151 dela Ley del ISR)
· Tienen más flexibilidad en montos y plazos
¿Cuál opción es mejor? Depende de tus objetivos y tu situación. Lo ideal es combinar ambas.
No te quedes con el primer resultado que veas. Consulta los rendimientos netos (después de comisiones) de las diferentes AFORES en los últimos 5 años en el sitio de la CONSAR.Por ejemplo, si una AFORE dio 8% anual y otra 6%, la diferencia en 30 años puede ser de millones de pesos.
Las comisiones son el "cobro oculto" que puede comerse tus ganancias o reducirlas en una importante medida. Algunas AFORES cobran hasta el 1.5% anual, mientras otras solo 0.5%. Consejo puntual: Busca la columna de "Cobro total anualizado" o su equivalente en las tablas comparativas.
Las AFORES ofrecen diferentes SIEFORES (fondos de inversión) según tu edad y tolerancia al riesgo. Consejo: Si tienes menos de 40 años, considera una SIEFORE más agresiva.
Algunas AFORES ofrecen:
· Seguros de invalidez y vida
· Programas de educación financiera
· Aplicaciones móviles más amigables para seguir tus ahorros
Las aportaciones voluntarias son clave para aumentar tu pensión. ¿Puedes hacer aportaciones desde su aplicación móvil? ¿Hay algún beneficio por hacer aportaciones constantes?
Planes personales de retiro (PPR): ¿te convienen?
Ventajas de los PPR:
· Beneficios fiscales: Puedes deducir hasta el 10% de tus ingresos anuales(artículo 151 de la Ley del ISR)
· Flexibilidad: Puedes elegir montos y frecuencia de aportaciones
· Mayor potencial de crecimiento: Algunos invierten en instrumentos más rentables que las AFORES, es cuestión de informarse sobre estos instrumentos.
Cómo elegir un buen PPR:
· Compara comisiones
· Revisa el historial de rendimiento del fondo en el que se invertirán tus aportaciones
· Verifica la flexibilidad para ajustar aportaciones
· Consulta los beneficios fiscales exactos y si éstos en realidad te benefician de acuerdo con el régimen fiscal en que te encuentres.
Ejemplo práctico: Si ganas $30,000pesos al mes, podrías deducir hasta $36,000 pesos al año con un PPR, ahorrándote miles de pesos en impuestos (siempre y cuando realices tu declaración anual y exijas tu devolución correspondiente). Incluso, este dinero que te ahorras en impuestos podrías reinvertirlo para el mismo PPR.
Consejo: Mira el rendimiento a 5 y 10 años, no solo el reciente
Consejo: Aporta, aunque sea el 5% adicional de tu salario
Conclusión: tu futuro financiero está en tus manos. Elegir el mejor fondo para el retiro no requiere ser un experto en finanzas, sino tomarse el tiempo para comparar y entender tus opciones. Recuerda que pequeñas diferencias en comisiones o rendimientos pueden significar millones al final de la etapa del ahorro. Asimismo, mientras más pronto empieces a ahorrar, menores serán las aportaciones que realizarás, gracias al efecto del interés compuesto.
"El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años. El segundo mejor momento es hoy." - Proverbio chino
*Podría referirse a USDc u otros activos virtuales
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