Imagina llegar a los 65 años y descubrir que tu pensión apenas alcanza para cubrir tus necesidades básicas. Esta es la realidad para muchos mexicanos que no prestaron atención a su AFORE durante su vida laboral. En este artículo, te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre las AFORES en México, en un lenguaje sencillo y con consejos prácticos para que tomes el control de tu jubilación desde hoy.
Según la Asociación Mexicana de AFORES, las AFORES (Administradoras de Fondos para el Retiro) son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a administrar cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores. En otras palabras, una AFORE es como una alcancía gigante donde se guarda parte de tu dinero para que crezca con el tiempo. Funciona así:
- Aportaciones obligatorias: Cada mes o bimestre, tu patrón deposita un porcentaje de tu salario
- Cuenta individual: Todo se guarda en una cuenta a tu nombre
- Inversión: Tu dinero se invierte para que crezca
- Jubilación: A los 65años, puedes retirar todo lo acumulado
Información clave: Desde 1997, todos los trabajadores formales tienen AFORE (antes existían las pensiones del IMSS/ISSSTE que ya no aplican para la mayoría).
Las AFORES ofrecen diferentes SIEFORES (fondos de inversión) según tu edad y tolerancia al riesgo. Consejo: Si tienes menos de 40 años, considera una SIEFORE más agresiva.
Actualmente existen 10 AFORES en México. Esta tabla muestra el Indicador de Rendimiento Neto (diciembre de 2024) de las diferentes AFORES, específicamente en la SIEFORE Básica Inicial:
- Compara rendimientos netos (después de comisiones)
- Revisa las comisiones (pueden comerse tus ganancias)
- Considera servicios adicionales (apps, seguros)
- Consejo práctico: Usa el comparador oficial de la CONSAR en www.gob.mx/consar
A continuación, podrás observar una tabla que muestra las comisiones de las Afores en sus SIEFORES Básicas:
El problema de esto es que podrías estar en una AFORE con altas comisiones y bajos rendimientos sin darte cuenta. Para solucionarlo, se recomienda revisar tu AFORE al menos una vez al año.
Las aportaciones obligatorias no serán suficientes, por lo que se recomienda realizar aportaciones voluntarias de manera periódica, puedes consultar con tu AFORE si es posible realizar aportaciones automáticas y de esta manera te puedes despreocupar de hacerlo cada mes o incluso olvidarlo.
Si retiras el dinero de tu AFORE antes tu edad de jubilación, pierdes rendimientos y pagas impuestos altos. No obstante, si dejas que el dinero de tu AFORE crezca hasta tu jubilación, podrías gozar de una exención importante de impuestos (artículo 93 de la Ley del ISR).
Cómo hacer aportaciones voluntarias
- Desde tu app bancaria: Muchas permiten transferencias a tu AFORE
- En ventanilla: En bancos o casas de bolsa
- Por nómina: Pide a RH que descuente un extra
- Si decides cambiar de AFORE, esto es posible una vez que hayas realizado tu investigación previa, a través del sitio web de la AFORE a la que deseas cambiarte.
- Puedes abrir una cuenta voluntaria de AFORE aunque nunca hayas trabajado formalmente.
- Considera adquirir también un plan personal para el retiro (PPR) adicional a las aportaciones a la AFORE, pues estos también cuentan con ventajas fiscales y en ocasiones, mayores rendimientos.
Conclusión: Pequeñas acciones hoy, gran tranquilidad mañana. Tu AFORE no es solo un requisito legal, es tu pasaporte a una vejez digna. Siguiendo estos consejos sencillos. Así que no olvides lo aprendido en este artículo y elige tu AFORE con la mejor relación rendimiento/comisiones, haz aportaciones voluntarias, no retires el dinero anticipadamente y no olvides consultarla al menos una vez al año. Podrás transformar tu futuro financiero. El mejor momento para empezar fue ayer; el segundo mejor es hoy.
"No ahorres lo que te queda después de gastar, gasta lo que te queda después de ahorrar." - Warren Buffett
*Podría referirse a USDc u otros activos virtuales
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